惠买保险：家庭保险到底该怎么买

在惠买保险保险团队为客户做保单整理的过程中，发现有太多的客户不懂得保险该怎么买，随意性比较强。最大的一个误区在，为了表示对孩子的爱，先给孩子买保险，而投保人本人作为家庭经济顶梁柱，却“裸奔上阵”。殊不知，这样的保险安排才是最不科学的，是对家庭、孩子最大的不负责任。所以，老嘉今天就来普及一下保险该怎么买的问题。如果你是保险行业大咖，完全可以忽略此文。
风险有哪些？
任何人一生均面临四种风险：意外、疾病、死亡、生存。不管你是儿童还是老人、男人还是女人，也不管你是穷人还是有钱人、百姓还是当官的，在总体上，这四种风险都不会厚此薄彼，人人生来都要面对。风险事故的发生虽然是偶然的，这种偶然性主要表现在时间上、空间上、风险事故造成的损失上。但不管怎样，风险的存在是必然的，风险犹如达摩克利斯之剑，高悬在我们每一个人的头顶。
意外风险：意外风险居于人身风险的首位，不以人的主观意识而转移。当你走在大街上，掉下来一个茶杯都有可能引发风险事故，而这个茶杯是否掉下来、何时掉下来都不是你能控制的。好吧，你成天躲在家里不出来，一不小心，也完全有可能在家里滑到导致风险事故。
疾病风险：任何人，不管Ta的身体健康状况如何，都难保自己一生不会患病。尤其是近年来高发的食品安全问题、社会压力问题、医疗费越来越高的问题，人们越来越重视疾病风险。
死亡风险：不管你活多久，死亡是必然到来的，这个世界没有长生不老药。尤其是，中年死亡将给家庭酿成极大悲剧，给家庭经济带来严重影响。
生存风险：人活着，需要付出较高的成本。尤其是进入老年阶段，你失去了工作能力，断了收入来源，你更需要生活保障，更想老来无忧，这需要你提前认识到活着的风险，并提早做出财务上的安排。
给谁买？
给谁买，指的是被保人。
现在有种误区，爱孩子就给孩子买保险。在老嘉看来，为被保人买保险，并不能让被保人不发生风险事故，爱他无从说起；而受益人才是这份保单的收益者（可能用词不当），给孩子买保险与其说是爱孩子还不如说是爱自己——把孩子风险责任转移给保险公司。
其实，家里的顶梁柱买保险才是重中之重，否则一旦发生风险事故，作为普通家庭，不但面临高额的医疗费用，还要面临长时间的收入损失，极有可能导致家庭彻底垮塌。
纠正了上述错误，惠买保险团队理了一个投保的顺序，如下：
家庭第一经济来源——家庭第二经济来源——父母（虽然跟孩子一样，意外风险发生几率总体上相同，但是疾病风险发生几率更高）——孩子（不是不爱孩子，而是在家里经济预算不充裕的情况，优先级排最后）
以上顺序只是在家庭经济预算不充分的情况下。如果经济条件好，必须全部买齐，才能完全对冲风险。
买什么？
保险的根本意义在保障，所以保障类险种要优先，理财类根据情况酌情购买，而资产保全、财富传承的使命属于财产情况较好的家庭考虑的范畴。
意外险优先购买。因为意外风险更难主观控制，造成的损失也不可预测，所以这个时候更需要保险。而且，意外险的性价比相对较高，购买意外险不会对经济造成太大损失。
健康类保险，医疗险和疾病险（尤其是重大疾病）并重。医疗险建议不买门诊，因为门诊在实际中费用不高，费用太高的话，肯定住院了。门诊医疗都有起付线，如果你有社保，买的意义非常小。医疗险中的住院医疗，如果经济允许，建议购买百万医疗，否则，你也没有买的必要。重大疾病保险，至少包含25种重大疾病，这25种重大疾病发病几率较高，而且费用不菲，更重要的是，是给付型的，可以很好解决医药费先自付困难的问题。重大疾病保险随着年龄增长拒保的几率越来越高，而且保费越来越高，杠杆率越来越低，所以越早买越好。
接下来就该配置寿险，人都是迟早是要死的，在你百年后，可以用这笔款还完房贷、车贷等，不给后代留下任何负担，同时，你还可以为孩子留下一笔金钱。这才是爱的体现。
最后，在保障类保险中，年金险也必须考虑。人的寿命越来越长，如果你没有足够的存款，但每年或每月能从保险公司领一笔养老金，不但提高了自己的老年生活水平，还不会给孩子添加负担。
其他，小孩的教育金、分红保险、投资连结保险可以根据自己的资金情况、横向比较其他理财产品的收益情况，酌情购买。
在哪里买？
过去很长一段时间，客户更多在保险公司的专属代理人处买保险，但是单一、专属销售渠道的弊端正在显现，全社会对保险行业负面情绪较多，投保人得不到完美保障。
最近，保险中介、互联网保险正在兴起，不但倒逼保费有降低的趋势，更重要的是，保险中介、互联网保险平台产品更丰富，选择面更宽，可以对产品进行全面的比较，所以在保险购买渠道上，惠买保险团队建议选择保险中介或互联网保险平台。
更重要的是，投保人要选择惠买保险团队这样执业素养高、专业性更强的保险代理人（经纪人）。风险识别与管理、保险条款解读、保险产品比较、保险方案设计是一门复杂的学问，买保险还必须横向比较其他理财形式的产品，比如银行理财、信托产品、证券基金等。只有高水平的代理人才会（才能）给客户设计出合理的保险与理财方案，避开保险行业的各种坑。
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