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惠买保险:谈互联网保险
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惠买保险:谈互联网保险
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2022-8-16 16:12:43
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本帖最后由 中国写手联盟 于 2022-8-16 17:30 编辑
最近几年,随着互联网技术的成熟,互联网+浪潮正在席卷世界,保险行业也正在经历一场互联网革命。遗憾的是,我们的保险行业转型太慢,行动滞后,缺乏主动革新的意识和行为。惠买保险团队在做保险咨询的过程中,遇到不少人,对互联网保险猜疑、不信、抗拒。所以,惠买保险认为有必要简单解析下有关互联网保险的课题。
关于互联网保险
互联网保险,依然是保险,这是其核心要义。互联网保险同样受中国银保监会监管,不会因为增加了互联网的属性就不需要牌照,也不受保险法的约束。
当然,互联网保险相较于传统保险有它不同的特征,主要在四个层面上:1)主体层面,主要指互联网保险公司,如众安保险、安心保险等;2)通道层面,主要指销售渠道,利用互联网技术,搭建网络平台并实现销售。目前不管是传统保险公司如中国人寿、中国平安、中国太平,都有自己的互联网平台。保险中介公司如大童、泛华都均有自己的APP;3)工具层面,利用互联网工具,提供更加方便、快捷的服务;4)产品层面,如网络账户安全险、支付安全方面的保险等。
互联网保险的价值
互联网的出现改变了生产与生活方式,被誉为生产力、生产关系、生产方式的第三次革命,代表着先进与未来,促进了人类发展。如今,互联网已经深入我们的工作与生活。受到人们生活与工作方式的改变,保险行业也不得不引入互联网的理念和工具。
在保险方面,互联网保险的价值体现在如下几个方面:
1、更便捷:互联网与保险的联姻,您再也不需要见面才可以谈保险,您再也不需要顶着烈日、淋着暴雨去实体门店办理业务,您再也不需要收捡麻烦的纸质保单,您也不一定必须去门店理赔。
2、效率更高:利用互联网平台、工具及其互联网交互技术,不但给业务双方提供了便捷,更是大幅提升了效率。
3、成本更低:因为利用互联网技术,可以节约大量办公成本、人力成本、时间成本等,保险行业成本大幅降低。仅从人力角度看,传统保险公司需有大量的后台支持人员,更需要庞大的销售团队,而据我们了解,互联网保险公司,其团队人员数量与传统保险公司差距根本就不是一个量级。
4、风险更小:互联网保险公司,不用像传统保险公司那样建立庞大的团队,更多把精力用在开发产品、核保理赔、对资金的运用上面。互联网保险公司可以把销售委托给第三方平台或中介公司,所以规避了销售风险和营销风险。
5、让更多的人买得起保险:茅台的供不应求,淘宝、拼多多的崛起,很好的说明了中国目前正在成为M型社会:高净值人群和低端人群数量越来越庞大,而中产阶级人群正在萎缩。而低端人群相对于富有家庭,其实更需要保险。保险只有覆盖了大量的低端人群,才能体现保险真正的价值。所以,开发性价比更高的产品,是当前社会的刚需,更是保险行业的当务之急。
而传统保险成本居高不下,要设计出高性价比的产品,已经没有多大的空间,只有互联网保险具有先天的成本优势,可以开发出更多性价比高的产品。
我们认为,只有互联网保险公司的出现、保险中介的壮大,才能让更多的人买得起保险。
互联网保险成为非主流的原因
1、中国保险行业缺乏竞争,尤其是缺乏高质量的竞争。几家大型保险公司由于其先发优势,拥有了市场支配地位,所以缺乏革新的动力。
2、传统模式根深蒂固。传统保险公司有过去成功的经验,也正是因为过去的成功,才固守了以前的传统,而失去了改革的意愿。
3、对保险本身的不信任。由于过去保险行业的野蛮生长,代理人素质参差不齐,导致了社会对保险的误解和不信任。尤其是互联网保险是个新事物,不信任保险的人更加不愿意相信互联网保险。
4、对互联网保险的实力担心。据我们统计,很多不相信互联网保险的人,更多会去网上搜索公司名字,查看其实力,怕保险公司没钱赔,跑路了,倒闭了,从而影响了保险的最终赔付。这个小白问题,我不想在此回答。如果有兴趣可以查看我另外一篇文章《惠买保险论保险公司的大小与名气》,关于保险的本质部分。
最后,发点牢骚:我就不明白了,买东西的时候,更多的人会选择网络购物,切身体会到了互联网给社会带来的方便、快捷和低成本。而换成买保险,我们很多人却要抗拒先进的东西。这是不是观念太落伍了呢?如果你一定要说,买保险是人生的大事,不同于普通商品,那我要说的是:如果一定要说互联网保险不保险,那么可以说网上购物更加不保险。保险是用法律术语明确写进合同的,永远说得清、有维权的地方;而普通商品,你看到的只是你的眼睛形成的影像,你使用的感觉,只是你个人的主观感受。如果真走到维权的地步,比保险难多了。
在卖方经济时代,产品供不应求,企业不需要运用到市场营销;随着产品的极大丰富,竞争转入了买方时代,市场营销被广泛运用于商品销售当中。而整合营销理论认为,公司的组织架构要以整合营销部为中心;市场营销理念要贯穿于企业经营的所有环节,包括产品的设计与生产;甚至必须扩及到整个团队中,包括行政人事部、生产部;还需要渗透到企业文化当中。
中国保险行业也经历了卖方时代向买方时代的转变,如今竞争已经非常激烈。但是,中国保险营销依然显得不够成熟,我们的传统保险公司不主动求变,固守过去所谓的成功模式。随着保险中介的壮大、互联网保险公司的出现、国外保险巨头的进入,传统保险公司将不得不变革,市场营销将在保险行业得到广泛应用。
1、需求导向理论
过去,中国保险业完全是产品导向型的:首先是保险公司简单了解市场整体需求缺口,设计开发出千篇一律的保险产品,然后,再提交给销售团队销售。这个时候的保险代理人,被社会称呼为卖保险的,带着几分歧视与反感,我们得不到社会尊重也是自取其辱。卖保险的只有一个目标,我需要赚钱,我需要完成任务,所以,我必须把产品卖给客户:陌生人不行就卖熟人,一次不行就二次再来。
随着保险行业竞争主体越来越多元化,保险产品越来越多丰富,保险消费者选择面也越来越宽,保险生产者与消费者之间的关系彻底逆转:保险消费者才是上帝,再牛X的保险公司也不再牛X(现在依然牛X也仅仅是因为具有先发优势,国际保险巨头还没有完全进来、保险中介还不够壮大)。
我们必须转变营销理念,坚持需求导向理论;我们要改变营销模式,转身并站在消费者的立场,研究消费者需求,而不是把更多精力用在炮制产品、学习如何销售上。
需求导向理论要求中国保险行业流程再造,把营销流程倒过来,以客户为本位,精细化研究客户需求,认真倾听客户心声,彻底重塑产品研发机制、保险销售模式与提升服务上。很显然。以大童保险为代表的保险中介(尤其是保险经纪人),具有先天的需求导向理念的基因,已经走在了前列,而我们的传统保险公司转型尤为艰难。
2、定位与细分理论
定位理论,由美国著名营销专家艾·里斯(Al Ries)与杰克·特劳特(Jack Trout)于20世纪70年代提出。里斯和特劳特认为,定位要从一个产品开始。那产品可能是一种商品、一项服务、一个机构甚至是一个人,也许就是你自己。 但是,定位不是你对产品要做的事。定位是你对预期客户要做的事。换句话说,你要在预期客户的头脑里给产品定位,确保产品在预期客户头脑里占据一个真正有价值的地位。在老嘉看来,差异化是定位的重要并有效的实现路径。
在我们的保险行业,不论是在产品上、价格上、渠道上、品牌与营销上,基本上没有自己的定位,同质化太严重。尤其是新兴保险公司,必须坚持市场细分,走差异化的路线,实现与众不同的定位。只有通过定位,在客户心中形成与众不同的印象,才可以脱离红海竞争,进入广阔的蓝海。
3、营销4P理论
营销4P理论是市场营销学的经典理论,规范了全球所有成熟公司的成熟营销行为,它主要从四个维度指导公司的市场营销行为:产品(Product)、价格(Price)、渠道(Place)、宣传(Promotion)。
保险行业的营销4P,老嘉保险咨询团队&保险嘉保险研究室解析如下:
产品:过去,我们的保险公司开发的产品千篇一律,保险合同几乎一样,别家有我们家也要有,甚至,在业内都知道,某保险公司基本就是copy别家的产品,换个保险公司的名字,换个保险产品名称,保监会一备案,就堂而皇之地推向市场销售;没有任何细分,也没有任何定位,各家产品之间,就路人甲跟路人乙的区别而已。
随着竞争的深入,客户已经学会了选择,并且有了选择的机会,同样是重疾产品,我为什么买你家的;客户再也不会因为熟人买单,更有了对推销的抗体。我们必须对产品细分,公司重定位:在产品环节,努力开发性价比更高的产品,新兴的互联网保险公司正在做这样的事情;开发更多特色产品,比如针对支付安全的产品,针对高风险运动的产品,针对特殊行业的产品,针对特定年龄阶段的产品等……
价格:过去的保险产品在价格上,没有有意识的区分高端与低端的差别,只有根据死亡率、发病率等的精算工具、企业固有成本、企业既定利润而制定的价格,所以各家保险公司的价格,没有本质的区别,唯一可变的在企业成本和既定利润上,所以,传统大型保险公司的产品性价比不高。而互联网保险公司因为利用了互联网技术,简化了销售,大幅降低成本,所以,可以开发出性价比极高的产品,实现与传统保险公司的比较优势。保险中介的壮大,也可以改变保险价格。我这里顺带说一句,根据老嘉团队研究,买保险买的是合同条款,保险产品在价格上走高端路线,还有待商榷,目前我们还没有看到有任何保险公司有卖高价的理由,至少,目前的传统保险公司价格较高,我们是不认可的。
渠道:过去,传统保险公司自建销售渠道,组建庞大的专属代理人团队。的确,在过去很长一段时间是成熟而又成功的模式。但在目前看来,这样的销售组织,弊端已经显现:成本高导致保费高,产品单一导致客户没选择,推销行为导致客户反感,团队素质层次不齐导致对保险行业整体不信任、对保险代理人不尊重。
目前,互联网保险、保险中介的逐步壮大,让保险销售渠道更加丰富,逼迫传统保险公司不得不改革,据统计,目前有几十家保险公司,包括中国人寿等,正在进军保险中介行业;所有保险公司都有了互联网销售平台。
宣传:过去,传统保险公司的宣传模式,只有一个路子,简单地砸广告,看谁钱多,不断在消费者眼前亮相,加深印象;这完全跟脑白金的路子一样,缺少主动化的价值诉求和功能主张。我到现在都不知道中国人寿跟中国平安除了在名字上不同、都是世界500强之外,还有什么不同。反倒,我们觉得众安保险、安心保险这样的互联网保险公司不打广告,也是在宣传方面的主动化行为,完全符合其定位;如果让我来给这两家公司设计营销策略,我会始终抓住性价比高、保险普惠理念来做文章,凸显自己的定位,实现与传统大型保险公司的区隔,获得比较优势。
4、营销4C理论
劳特朗先生1990年在《广告时代》上面,对应传统的4P提出了新的观点:“营销的4C。”它强调企业首先应该把追求顾客满意放在第一位,产品必须满足顾客需求,同时降低顾客的购买成本,产品和服务在研发时就要充分考虑客户的购买力,然后要充分注意到顾客购买过程中的便利性,最后还应以消费者为中心实施有效的营销沟通。4C即:
1)消费者的需要与欲望(Customer's needs and wants);
2)消费者获取满足的成本(Cost and Value to satisfy consumer's needs and wants);
3)用户购买的方便性(Convenience to buy);
4)与用户沟通(Communication with consumer)。
老嘉认为,营销4P理论更倾向于经典学院派,但也更偏重实操,规范了具体在哪些环节实现,而营销4C理论虽更偏重理念,但更能充分体现营销的客户为本位、需求导向原则。尤其是在我们保险行业,面临着客户对整个行业的不满情绪和负面理解,我们更应该把保险营销提升到营销4C理论的高度,特别要在用户购买的方便性和与用户沟通上改变、做文章。这正是老嘉保险咨询团队的理念和正在做的。
(惠买保险原创作品 授权原创吧独家发布 禁止转载)
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